Checklist hipotecario FHA vs VA vs convencional

La mayoría de los checklists hipotecarios son 90% iguales sin importar programa. ID, ingresos, activos, historial de vivienda y documentos de propiedad casi siempre se repiten. Las diferencias aparecen en márgenes, y pedir esos extras desde el inicio evita conditions después.

Núcleo compartido

Solicítalo en FHA, VA y convencional:

Identidad

• Identificación oficial con foto

Ingresos

• Paystubs recientes (últimos 30 días, todas las páginas)
• W-2 de los últimos 2 años
• Declaraciones federales si hay self-employed, rentas o ingreso variable

Activos

• Estados de cuenta últimos 2 meses (todas las páginas)

Historial de vivienda

• Estado de hipoteca actual o contrato de renta

Propiedad (al estar bajo contrato)

• Contrato de compra ejecutado completo
• Declaración de seguro de vivienda

Con eso listo, envías segunda ola con requisitos por programa.

Extras FHA

FHA suele pedir más cuando hay gift funds o eventos crediticios previos.

Gift funds. Se requiere carta firmada + estado de cuenta del donante (saldo previo) + comprobante de transferencia.

Bancarrota/foreclosure previas. Puede requerir explicación y evidencia de cumplimiento de waiting periods.

Condición de propiedad. Si appraisal FHA marca reparaciones obligatorias, el expediente se detiene hasta evidencia de reparación.

Seguro hipotecario (MIP). No requiere documento del prestatario, pero conviene explicarlo temprano porque afecta pago calificado.

Extras VA

VA tiene documentos de elegibilidad propios.

COE (Certificate of Eligibility). Documento clave. Muchos lenders lo obtienen vía ACE sin acción del prestatario; si no, suele requerirse DD-214.

Statement of service. Para servicio activo sin DD-214.

VA funding fee. Puede estar exento según discapacidad conectada al servicio (carta VA).

VA appraisal. Debe hacerlo tasador aprobado VA y cumplir MPRs.

Extras convencional

Conventional suele tener menos extras de programa, pero overlays más estrictos en perfiles concretos.

Self-employed. Para participación >=25% en negocio: returns personales y de negocio (2 años), K-1 si aplica.

Rentas (Schedule E). Si se usan para calificar, underwriting pedirá contratos de renta y returns completos con Schedule E.

Large deposits. Fannie suele marcar depósitos >=50% del ingreso mensual calificado para explicación.

Cómo pedir los extras

Enfoque más eficiente: dos olas. Primero núcleo común, luego requisitos por programa cuando escenario esté definido.

Sé específico en la solicitud. "Gift letter" sola casi siempre devuelve condition. "Gift letter + estado de cuenta del donante + comprobante de transferencia" cierra mejor en una sola vuelta. Una plantilla reutilizable de checklist evita estos huecos.

En VA, intenta obtener COE tú primero antes de pedir DD-214 al prestatario. Si se obtiene por ACE, le ahorras ese paso.